专注是种能力：打造国内领先的住宅信贷风险管控系统
来源：未知 发布时间 2015-12-14 14:51 编辑：中国商业电讯
结合互联网金融监管细则被驳回要求扩大征求意见范围，以及行业借贷利率走低、不良率上升等行业现状，我们发现互联网金融行业正进入一个“监管日趋严格、行业洗牌加速、聚焦风控体系、规范与创新并举才能稳健发展，投资人理性务实”的新阶段。这在侧面让我们了解到，未来具有竞争力的企业，必定是在信贷市场中对某一个细分领域或人群有独特的风险管理手段。
仟邦资都品牌的创始人及其核心团队起步于2006年，在成立之初就始终专注住宅资产细分领域，并坚定的以“打造国内领先的住宅信贷风险管控系统”为目标。2015年5月，其风控部获SGS机构颁发的ISO9001风控体系认证，被业内视为风控最严密的平台之一。对于本报记者对该细分市场的潜力质疑，仟邦资都董事长叶巍表示，“在上海，每年用住宅拿来做贷款的金额在5000亿左右，这是个上千亿的市场，空间极大”。
以风控为核心，住宅资产为主导的业务体系，仟邦资都还在一些新的领域进行尝试与创新，如整合上下游产业资源成立金融资产供应链平台“梦金所”，瞄准私募基金，发力产业并购项目等，其发展路径选择在一定程度上是对市场变化的敏锐反应，对此，第一财经采访了仟邦资都董事长叶巍，以进一步了解目前行业及公司的发展状况。
规范发展：打破“劣币驱逐良币”怪圈
互联网金融于今年11月被首次写入十三五规划建议，其中“规范发展”是关注焦点。同时，“加快金融体制改革，提高金融服务实体经济效率”也被明确列明，可见，在最高决策层看来，互联网金融存在的唯一合理性是“服务实体经济”。
面对实体经济特别是中小微企业、创新型企业“融资难、融资贵”两大难题，叶巍有其自己的看法。他表示，“融资难我们解决不了，让没有生命力的企业遵循自然法则自然淘汰有利于行业整体的发展；但是我们绝对可以通过资源的整合及互联网技术的运用，彻底解决中小企业主及个人融资贵的难题，让有生命力的企业享受更优惠的低成本融资服务。”
但目前的行业情况是：大批平台不仅没有有效降低企业的融资成本，反倒是通过高利率来招徕客户达到扩张的目的，直接结果是大量资信优质的企业特别是创业型企业大呼“借不起”，整个生态链陷入“劣币驱逐良币”的恶性怪圈。
可以说这是个利润丰厚的行业，但并不是所有加入该热潮的企业都具备专业的技能及风险管控能力。据统计，截至2015年10月底，全国问题平台数累计已达1166家，占全部平台的比例高达32.7%。
拿叶巍的话说，“这是个外表光鲜亮丽，入行门槛低，但实际操作颇具难度，风险极高的行业。纵观目前的行业现状，互联网金融连1.0版本都没达到，行业整体的规范标准仍未建立，市场各参与方的专业度和成熟度也有待培育。”
可见，互联网金融平台若只是高息揽储，采用类银行模式做与银行相似的事，必将走向死亡。平台应关注细分市场、行业垂直领域，做传统金融机构的补充，从事其未关注或做不了的优质信贷客户，强化风控竞争力，才能有立足之地。
极简式风控：专业是做减法
三季报数据显示，银行信贷不良率大幅攀升，其中农行高达2.02%，招行1.6%。中国16家上市银行不良贷款余额为9080亿元，比2014年末增长了近三成。中国经济放缓使很多行业的供过于求局面恶化，标准普尔称“未来2-3年中国银行业不良资产将持续攀升，当前仅仅是此轮信贷风险释放周期的开端，甚至连上半程都尚未走完。”
众所周知，互联网金融平台所从事的资产质量是次于银行的，在信贷风险逐步释放的背景下，不良率攀升几乎避无可避。“但仟邦资都的风控体系恰恰不受经济下行的影响，尤其是在银行不良率攀升的条件下，其中的关键就在于，我们始终聚焦借款人的第二还款来源（上海第二套住宅），一旦发生违约，我们有足值的资产进行处置受偿，这就把借款人到期是否具备还款能力的不确定因素排除在外，避免终极坏账的发生。”叶巍解释道。
不过，并不是所有的房产抵押债权都一样安全，它还受房产类型、房价波动情况、可执行条件等各色因素的影响。即：同一种业务模式，因风控体系及掌控力度的不同，结果千差万别。事实上，一些想赚快钱的平台，它们压根不知道风控的核心是什么，只会模仿或照搬别人的风控手段，以致手续繁杂，但效果却差强人意。
叶巍指出，真正的风控是做减法。仟邦资都的“大风控”系统始终聚焦资产评估、风险管控、资金回款三大关键点，把精力打在这些关键点上，通过关键点的组合，发挥最大的效用。在关键点上，做乘法，对没必要的，做减法。例如，仟邦资都是业内唯一一家取消全权委托的公司，通过取消买卖霸王条款保护借款人权益，但这并不意味着降低投资人的安全系数，我们仍可以通过各类风险预处理措施保障投资人的安全，例如租赁备案、抵押登记、锁定或设定备用房等。这些都是别人做不到，也是模仿不来的。
值得一提的是，在保护投资人资金回款安全的整个体系中，贷后管理占着举足轻重的作用。据悉，在造成不良贷款的众多因素中，高达70%的因素是由贷后管理不到位所导致的。可见，贷后管理作为风控的最终环节，是防止不良贷款发生的重要一环。“风控一定是前置的，贷后管理尤甚，风控要有闭环的思路。”叶巍表示，把钱借出去之前，就要想好能否按时收回，很多平台跑路、倒闭，就是因为流动性发生风险。为此，仟邦资都的做法是设立特殊机会私募基金提高流动性，加之住宅是硬通货，本身的流动性就非常强。
立足标准化风控：实现多元发展
叶巍介绍到，仟邦资都正在打造标准化的风险管控体系，通过推动抵押物选取、市值评估、实地考察、不良资产处置和风险预防措施的规范化设计，将“人的风险”降到最低。据上海千人互联网金融研究中心最近调查的数据显示，目前纳入统计的平台中，风险管理人员占平台职工总人数的比例还不到3%，因内部员工专业技能的缺失或道德不良引发的坏账风险也不在少数。整个行业始终缺乏精准的风险定价能力。
“对于金融风险，最大的敌人往往不是别人而是自己，内部的道德风险才是最大的风险。所以实现风控标准化、系统化很重要，最厉害的风险管理一定是没有风控、没有催收甚至没有客户经理！而仟邦资都一定是业内第一家这样做的公司！”叶巍坦言，仟邦资都目前正借由抵押贷款标准化风险自动甄别及出价系统打造标准化的住宅抵押产品，全方位的风控解决方案可实现：备用房锁定、恶意租赁防范、实心房处置、本异地诉讼处理、不良贷款托管与收购等方方面面。据悉，2015年4月，其独创的“大风控”系统获业内首家SGS机构颁发的ISO9001风控体系认证，标志着仟邦资都在住宅资产细分领域的专业地位。凭借全闭环无盲点的风控体系，仟邦资都正为国资担保、小贷、甚至是银行提供补充性的风险管理服务，并于今年9月与嘉定小贷、嘉定担保签署风险管理服务协议，这在整个行业中都是极为少见的。
不过，仟邦资都并不满足于现状，立足风控，围绕住宅、互联网金融，重新整合上下游资产资源，实现产业链、价值链的优化，打造“平台+资本运作”双轮驱动的公司是其聚焦的发展方向。如实现金融资产及不良资产的证券化、发力金融教育、瞄准投行业务、开拓私募及财富领域……在这个过程中，仟邦资都会不断夯实团队，把业务流程标准化，形成可复制的业务模式，可以预见，其未来的发展潜力将是巨大的。
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